在全球气候变化愈演愈烈、自然灾害频发的当下，保险业面临的危机不容小觑。自然灾害的频率和强度不断攀升，带来的经济损失早已突破想象，仅中国去年因灾害造成的经济损失就高达4011.1亿元！而更令人唏嘘的是，在这些损失中，只有10%由保险业承担，远远低于世界平均水平的40%。这不禁让人发问我们能够做些什么来增强经济韧性和人类安全感呢？
正是在这一背景下，金融监督管理总局的一纸《通知》，让专家们看到了应对巨灾保险的新希望。文件指出，我国将支持保险公司在香港发行一种名叫“侧挂车”的保险连接证券，这听起来像是电视剧里电影桥段，实际上背后蕴含着对抗气候变化的金融智慧。从表面看，这不过是一次借助市场分散风险的创新之举；深入了解，就能感受到这个政策的多重意义不仅为保险业打开巨灾风险管理的新大门，也通过国际化运作，为国内巨灾保险市场带来更深层次的变化。
说到这里，也许有人会问“什么是‘侧挂车’保险连接证券？”想象一下，每当地震、台风或洪灾来了，保险公司用不胜负荷的赔付系统应对公共危机，压力山大。而“侧挂车”保险连接证券就是把保险公司的部分风险转移出去，由专设的特殊目的保险公司（SPI）通过市场发行证券募集资金，替保险公司分担赔付压力。这就像平时分摊外卖平台上的配送费，大家众筹，“多个人多分力”，不仅能减轻企业单独扛灾的压力，更让国际关注中国自然灾害的影响。是的，我们的灾害，可以变成市场的新型投资机会，给对冲基金，不，给国际储备队伍提供新风口。
但仔细一想，你可能跟我一样会担心，这玩意能玩得转吗？毕竟操作这么复杂，资金的流向、监管的漏洞怎么解决呢？《通知》用了一丝不苟的条款告诉我们一系列规矩早就摆好了！包括定义“侧挂车”的范畴，专门设立特殊目的保险公司和信托账户，确保资金专款专用，领域明显可追溯。
大白话一点说，“侧挂车”就像给你家房子上了一份额外的保险，还让全球老太太、股民和金融大佬抢着来出资，为你兜底巨灾赔偿。这不仅打破传统，再保险在自然灾害面前“心有余而力不足”的窘境，同时也增加了保险公司的财务抗风险能力。保险公司少赔一些，市场搭把手，大家一起对抗风险，这不挺好吗？
更大的意义还在于，这种工具的推广能进一步壮大我国的巨灾风险保障体系。其实，从2014年开始，国内也陆续进行了不少巨灾保险的探索，像城乡居民地震保险制度、地方特色保险项目等等。可惜，覆盖面始终有限，保障额度也较低。而《通知》的落地，是给这些已有举措加了“外挂”，不仅能转移风险，还能为保险公司开源张罗更多资金注入，同时让香港的市场获得些新鲜的投资机会，实现“双赢”。
不过，当我们为这一创新工具叫好时，也不妨扪心自问10%的自然灾害保险赔付率真的说得过去吗？每年面对几千亿的自然灾害损失，难道我们只能靠市场的“侧挂车”来兜底吗？保险行业是否可以放下“风险太高我没法做”的包袱，真正直面提供更具体、切实的解决方案？
当前形势已经给我们敲醒警钟气候的温柔是短暂的，而作为世界第二大经济体，中国的巨灾风险管理显然还需做更多补课。与其坐等市场的“侧挂车”送来解决方案，不如问问保险企业还有什么良善之举未做，作为用户，我们是否可以期待它们发挥更大的保护性和战略性？如果有一天你发现保险不仅能救急，还能拯救生活，你会愿意重新拿起它的保单吗？